Gestão Financeira Familiar: Como as empresas fazem
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- DescriçãoGestão Financeira Familiar: Como as empresas fazem
(Reflexão)
Você tem pleno controle sobre seus gastos?
Sua renda é suficiente para suas necessidades?
Você tem um planejamento financeiro que permita alcançar seus desejos e objetivos?
Você tem tranquilidade financeira?
Se você tem um bom nível de controle sobre suas finanças fica fácil responder positivamente a essas perguntas. Além de disciplina e organização, controlar suas finanças requer fundamentação e técnica. Normalmente, as técnicas de gerenciamento financeiro são estudadas e empregadas na gestão financeira de empresas. Nos núcleos familiares, porém, isto nem sempre ocorre: a gestão financeira observada em muitas famílias é bastante simplória.
A proposta deste livro é apresentar e adaptar conceitos e técnicas utilizadas por organizações empresariais para a realidade de organizações familiares. Baseado na premissa de que há certas similaridades entre as gestões financeiras empresariais e familiares, são apresentados assuntos pertinentes à gestão financeira familiar e pessoal que podem ser compreendidos e gerenciados como uma empresa.
Conteúdo do livro:
O livro tem seis seções. A primeira apresenta conceitos básicos de gestão, planejamento e controle financeiros. A segunda aborda as receitas e desembolsos do cotidiano de uma família, bem como as técnicas adequadas à sua gestão. A terceira aborda a formação do patrimônio familiar, abrangendo ativos financeiros e não financeiros, seguida da quarta, dedicada à previdência. A quinta discute o endividamento. A última seção apresenta um modelo de gerenciamento financeiro pessoal, acompanhado de uma planilha (disponível em arquivo de apoio), que pode ser usada para que o leitor faça ajustes conforme as suas necessidades.
O livro é destinado a qualquer pessoa que tenha a necessidade de gerenciar financeiramente sua vida e/ou a de sua família. É uma referência para que os gestores financeiros pessoais se baseiem na busca pelo equilíbrio financeiro.
BOA LEITURA! - Sobre o Autor
- Especificação
Características
Tipo de Livro Livro Físico Especificações
Sobre o Autor Érico Veras Marques
Professor do Mestrado e Doutorado em Administração e Controladoria da UFC. Mestre e Doutor pelo Curso de Administração de Empresas pela Fundação Getulio Vargas (EAESP/FGV). Graduação em Ciências Econômicas (UFC) e Informática (UNIFOR), Especialista em Marketing (UECE) e Ciências da Computação (UFPB). Certificado CPA-10 ANBIMA, Educador Financeiro. Pesquisador das áreas de Educação Financeira e Finanças Comportamentais.
Jocildo Figueiredo Correia Neto
Professor do Curso de Administração da UFC. Doutor (FGV-SP/2010) e Mestre (UNIFOR/ 2002) em Administração. Graduação em Ciências da Computação (UECE/1997). Atuou como executivo em empresas comerciais, de desenvolvimento de software e consultoria empresarial. Autor de artigos científicos e dos livros Excel Para Profissionais de Finanças, Elaboração e Avaliação de Projetos de Investimento e Planejamento e Controle Orçamentário.Informações Técnicas Sumário
Introdução ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? XI
Seção Conceitual
1. Conceitos Preliminares??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 1
1.1.?História motivadora?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 1
1.2.?Conceito e importância das finanças pessoais?????????????????????????????????????????????????? 2
1.3.?Unidade familiar x empresa????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 4
1.4.?Necessidades presentes e futuras???????????????????????????????????????????????????????????????????????? 7
1.5.?Incertezas quanto ao futuro????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 8
1.5.1.?Expectativa de vida ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 9
1.5.2.?Imprevistos com consequências financeiras?????????????????????????????????????????????? 10
1.6.?Ciclos de vida??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 12
1.7.?Família estendida????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 14
1.8.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 14
2. Planejamento e Controle????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 17
2.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 17
2.2.?Conceitos preliminares??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 19
2.3.?Planejamento ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 20
2.3.1.?Análise situacional ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 21
2.3.2.?Situação desejada ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 22
2.3.3.?Ações a serem empreendidas??????????????????????????????????????????????????????????????????????? 22
2.4.?Controle???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 25
2.5.?Cronograma das atividades de planejamento e de controle????????????????????????? 28
2.6.?Quem participa do planejamento e do controle ???????????????????????????????????????????? 29
2.7.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 30
Seção Operacional
3. Fluxo de Caixa??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 31
3.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 32
3.2.?Conceito de fluxo de caixa ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 32
3.3.?Formato do fluxo de caixa ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 33
3.4.?Tipos de atividades?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 37
3.4.1.?Atividades cotidianas???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 37
3.4.2.?Atividades de investimentos???????????????????????????????????????????????????????????????????????? 38
3.4.3.?Atividades de financiamento??????????????????????????????????????????????????????????????????????? 39
3.5.?Plano de contas ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 40
3.5.1.?Receitas de atividades laborais???????????????????????????????????????????????????????????????????? 42
3.5.2.?Desembolsos fixos obrigatórios???????????????????????????????????????????????????????????????????? 42
3.5.3.?Desembolsos variáveis obrigatórios????????????????????????????????????????????????????????????? 42
3.5.4.?Desembolsos fixos não obrigatórios???????????????????????????????????????????????????????????? 43
3.5.5.?Desembolsos variáveis não obrigatórios????????????????????????????????????????????????????? 43
3.5.6.?Receitas de investimentos???????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 43
3.5.7.?Desembolsos para investimentos????????????????????????????????????????????????????????????????? 44
3.5.8.?Receitas de financiamentos?????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 44
3.5.9.?Desembolsos de financiamentos?????????????????????????????????????????????????????????????????? 44
3.6.?Análises sobre o fluxo de caixa ????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 44
3.6.1.?Análise vertical ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 44
3.6.2.?Análise horizontal ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 48
3.7.?Exemplo ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 50
3.8.?Dicas para elaborar projeções financeiras ??????????????????????????????????????????????????????? 62
3.9.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 66
4. Orçamento de Caixa ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 67
4.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 67
4.2.?Necessidade de caixa?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 68
4.3.?Orçamento de caixa???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 69
4.4.?Decisões de caixa ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 73
4.5.?Aspectos do gerenciamento de caixa??????????????????????????????????????????????????????????????? 76
4.5.1.?Segurança versus ociosidade???????????????????????????????????????????????????????????????????????? 76
4.5.2.?Descasamento de caixa????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 77
4.5.3.?Sazonalidade??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 79
4.5.4.?Várias contas de caixa ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 79
4.6.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 80
5. Ponto de Equilíbrio ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 81
5.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 81
5.2.?Conceito ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 82
PF_CG_GestaoFinanceiraFamiliar.indb 4 25/04/2016 16:27:12
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Liberado por: Bianca Teodoro
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Sumário
- V -
5.3.?Empresa abaixo do ponto de equilíbrio???????????????????????????????????????????????????????????? 83
5.4.?Empresa no ponto de equilíbrio ???????????????????????????????????????????????????????????????????????? 83
5.5.?Empresas acima do ponto de equilíbrio ??????????????????????????????????????????????????????????? 84
5.6.?Distinções importantes??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 85
5.7.?Cálculo do ponto de equilíbrio?????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 86
5.8.?O mínimo que precisamos gerar de caixa???????????????????????????????????????????????????????? 87
5.9.?Ponto de equilíbrio família x empresa?????????????????????????????????????????????????????????????? 88
5.9.1.?Ponto de equilíbrio e a capacidade de formar patrimônio??????????????????????? 88
5.10.?Referências????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 89
6. Estoque ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 91
6.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 92
6.2.?Elementos que estocamos?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 92
6.3.?Equilíbrio é a palavra-chave?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 93
6.4.?Gerenciamento dos estoques????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 94
6.4.1.?Lote econômico ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 95
6.4.2.?Gestão ABC de estoque ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 97
6.5.?Gestão de estoque e reflexos financeiros????????????????????????????????????????????????????????? 97
6.6.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 98
Seção de Investimentos
7. Ativos?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 99
7.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 99
7.2.?Conceito básico ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 100
7.3.?Importância da formação de patrimônio ??????????????????????????????????????????????????????? 103
7.4.?Dificuldades típicas para a formação do patrimônio ??????????????????????????????????? 104
7.5.?Características a serem consideradas na decisão de investimento???????????? 106
7.5.1.?Retorno ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 106
7.5.2.?Incerteza / risco???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 109
7.5.3.?Liquidez????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 111
7.5.4.?Tributação????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 111
7.5.5.?Desembolsos acessórios??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 112
7.6.?Diversificação ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 112
7.7.?Referências????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 114
8. Ativos Financeiros????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 117
8.1.?História motivadora?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 117
8.2.?Renda fixa e variável ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 118
8.3.?Recomendações gerais?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 119
8.4.?Alternativas disponíveis no mercado????????????????????????????????????????????????????????????? 121
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Gestão Financeira Familiar
- VI -
8.4.1.?Fundos de investimentos???????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 121
8.4.1.1.?Fundos de renda fixa ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 122
8.4.1.2.?Fundos de ações?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 125
8.4.1.3.?Fundos multimercados?????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 126
8.4.1.4.?Fundos cambiais????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 127
8.4.2.?Caderneta de poupança?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 127
8.4.3.?CDBs?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 128
8.4.4.?LCAs/LCIs???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 129
8.4.5.?Tesouro Direto (títulos públicos)?????????????????????????????????????????????????????????????? 129
8.4.6.?Ações????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 131
8.5.?Referências????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 132
9. Ativos Não Financeiros?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 133
9.1.?História motivadora?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 133
9.2.?Alternativas???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 134
9.2.1.?Imóveis?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 134
9.2.2.?Participação em empresas??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 136
9.2.3.?Obras de arte / vinhos / joias / ouro?????????????????????????????????????????????????????????? 137
9.2.4.?Passe de atletas????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 137
9.3.?Outras dimensões dos investimentos????????????????????????????????????????????????????????????? 138
9.3.1.?Educação??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 138
9.3.2.?Trabalho ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 138
9.3.3.?Saúde ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 139
9.3.4.?Família ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 139
9.3.5.?Amigos ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 140
9.3.6.?Qualidade de vida???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 140
9.4.?Referências????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 141
Seção de Previdência
10. Previdência ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 143
10.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 143
10.2.?O que é previdência??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 144
10.3.?Previdência pública x privada??????????????????????????????????????????????????????????????????????? 144
10.3.1.?Previdência pública??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 145
10.3.2.?Previdência privada??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 145
10.4.?Tipos de planos de previdência privada ?????????????????????????????????????????????????????? 148
10.5.?Referências??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 149
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Sumário
- VII -
Seção de Financiamento
11. Dívidas?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 151
11.1.?História motivadora???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 151
11.2.?O que são passivos?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 152
11.3.?Por que fazemos dívidas????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 153
11.3.1.?Fato explicável ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 153
11.3.2.?Má gestão???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 154
11.4.?Quais são as consequências das dívidas?????????????????????????????????????????????????????? 154
11.5.?Dívidas de curto prazo e de longo prazo?????????????????????????????????????????????????????? 156
11.6.?Aquisição e dívidas????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 158
11.6.1.?Aquisição de ativo produtivo ?????????????????????????????????????????????????????????????????? 159
11.6.2.?Cobertura de ineficiência operacional (consumo exagerado, supérfluos,
etc.)????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 160
11.7.?Todas as dívidas são necessariamente ruins? Dívida boa e ruim?????????????? 160
11.8.?Como administrar e sair das dívidas???????????????????????????????????????????????????????????? 161
11.9.?Mudança de perfil da dívida?????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 163
11.10.?Negociação com credores???????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 163
11.11.?Referências????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 164
Seção do Modelo de Gerenciamento Financeiro
12. Modelo de Análise Financeira da Família ????????????????????????????????????? 165
12.1.?Apresentação do modelo ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 165
12.2.?Dados básicos do modelo??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 168
12.2.1.?Plano de contas?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 169
12.2.2.?Categorias – Tipos de Ativos Não Financeiros????????????????????????????????????? 172
12.2.3.?Categorias – Tipos de Aplicações Financeiras?????????????????????????????????????? 173
12.2.4.?Categorias – Tipos de Dívidas????????????????????????????????????????????????????????????????? 173
12.3.?Análise situacional da família ??????????????????????????????????????????????????????????????????????? 174
12.3.1.?Analisando os dados do fluxo histórico anual ?????????????????????????????????????? 177
12.3.2.?Desembolsos diários e anuais??????????????????????????????????????????????????????????????????? 179
12.3.3.?Fluxo histórico médio mensal?????????????????????????????????????????????????????????????????? 180
12.3.4.?Disponibilidades ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 182
12.3.5.?Ativos financeiros?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 183
12.3.6.?Previdência????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 183
12.3.7.?Ativos não financeiros?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 184
12.3.8.?Dívidas ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 184
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Gestão Financeira Familiar
- VIII -
12.3.9.?Resumo da análise situacional????????????????????????????????????????????????????????????????? 185
12.4.?Planejamento financeiro???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 188
12.4.1.?Metas e objetivos??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 189
12.4.2.?Plano de ação ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 189
12.4.3.?Providências por contas???????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 190
12.4.4.?Histórico das contas e providências ??????????????????????????????????????????????????????? 193
12.4.5.?Fluxo de caixa projetado ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 195
12.5.?Acompanhamento e controle do realizado????????????????????????????????????????????????? 201
12.5.1.?Fluxo anual realizado???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 203
12.5.2.?Fluxo anual realizado total??????????????????????????????????????????????????????????????????????? 206
12.5.3.?Realizado x Projetado ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 208
12.5.4.?Disponibilidades realizadas ?????????????????????????????????????????????????????????????????????? 213
12.5.5.?Ativos financeiros?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 213
12.5.6.?Ativos não financeiros?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 214
12.5.7.?Previdência????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 214
12.5.8.?Dívidas ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 215
12.5.9.?Análise da situação realizada??????????????????????????????????????????????????????????????????? 215
12.5.10.?Situacional x realizado ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 218
12.6.?Síntese do modelo??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 222
Índice?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? 225Informações Técnicas
Nº de páginas: 240 Origem: Nacional Editora: Editora Alta Books Idioma: Português Edição: 1ª Edição Ano: 2016 ISBN: 9788576089810 Encadernação: Brochura Autor: Érico Veras Marques , Jocildo Figueiredo Correia Neto - Informações
Avaliação técnica sobre o livro
